Кредитомания (Кредитная зависимость)

Кредитомания, или кредитная зависимость, стала широко распространенной в России в течение последних 20-30 лет. Наиболее часто она связана с небольшими займами в магазинах, в том числе, торгующих товарами роскоши – техникой, драгоценными украшениями, брендовой одеждой и обувью. Несмотря на то, что большая часть кредитов оформляется людьми среднего возраста, кредитомания чаще встречается среди молодежи от 20 до 35 лет.

Основой кредитной зависимости является идеология потребительства, в которой человек идентифицирует себя и окружающих не через труд, а через материальные атрибуты – престижность жилья, дороговизну автомобиля, одежды, телефона и других вещей. Ценным стал стиль жизни с минимальными усилиями в труде и большими тратами. Возросла важность потребительской демонстративности и публичной расточительности. На этой основе легко формируется стремление к использованию кредитов. Причинами зависимости от них выступают:

1. Активная реклама. Маркетинг стал важной частью экономики. Реклама ориентирована на выявление и навязывание новых потребностей, продвижение товаров и услуг, значимость которых преувеличена. При этом отсутствует сопоставление стоимости предлагаемого блага и уровня доходов потенциального потребителя, что ведет к росту кредитов у населения.
2. Обесценивание накоплений. Культура потребления убеждает, что откладывать средства на «черный день» или большие покупки не имеет смысла, так как существует инфляция, будущее непредсказуемо. Лозунги компаний призывают жить и наслаждаться сегодняшним днем, а кредитная система устраняет единственный барьер к обладанию всеми благами – нехватку денег. При этом умалчивается необходимость выплачивать долг в будущем.
3. Доступность кредитов. Зависимости способствует большое распространение и легкость получения микрозаймов, кредитных карт и других финансовых долговых инструментов. Сейчас отсутствуют строгие требования при оформлении договора. Зачастую это можно сделать онлайн, а для подтверждения требуется только паспорт. Человек не должен доказывать свою платежеспособность, используя выписки с банковских счетов, справки о зарплате и другие документы.
4. Низкая финансовая грамотность. Риск кредитомании выше, если человек не понимает основ экономики: не умеет сопоставлять доходы и расходы, не понимает, как рассчитать выплаты (переплаты) по кредиту, не планирует личный бюджет. В такой ситуации «навязать» деньги взаймы гораздо проще. Например, человек идет оформлять долговой договор, так как в рекламе указано: «1% переплаты в день», и не задумывается, что месячный платеж будет гораздо выше.
5. Демонстративность. Неадекватные модели потребительского поведения часто базируются на личностных качествах. Ведущие среди них – демонстративность, то есть желание показать свою состоятельность, успешность, свободу. Дорогие покупки, частые путешествия создают иллюзию «хорошей жизни» и способны на какое-то время компенсировать неустойчивую самооценку, неуверенность в себе, страхи.

Кредитомания развивается по схеме поведенческой (нехимической) зависимости. На начальном этапе формируется тяга к контрпродуктивной деятельности – использованию кредитов. Она связана с чувством удовольствия при обладании деньгами, возможности совершения покупок. При этом положительные эмоции перекрывают чувство ответственности, осознание необходимости отдавать долг с процентами. Удовольствие от кредитных средств пропадает, когда деньги заканчиваются. Начинает нарастать напряжение, формируется желание вновь получить заемные средства.

При невозможности взять кредит, возникает раздражительность, дисфория, тоска – симптомы, характерные для абстиненции при химических зависимостях. На ранних стадиях получение заемных денег вызывает радость вплоть до эйфории. Но постепенно этот эффект уменьшается, при длительной кредитомании очередной займ лишь позволяет избавиться от тоски и подавленности, но уже не дает ощущения счастья.

На уровне биохимических процессов происходит увеличение выброса нейромедиаторов: адреналина – при оформлении кредита, дофамина – при чувстве радости от получения и использования денег, гамма-аминомасляной кислоты – при пресыщении. Снижение выброса этих нейромедиаторов приводит к появлению беспокойства, тоски, дисфории, что провоцирует тягу к новому поведенческому циклу. Постепенно головной мозг адаптируется к всплескам активности адреналина и дофамина через снижение чувствительности рецепторов. Клинически это проявляется развитием привыкания, когда очередной кредит не приносит радости.

Кредитная зависимость

Зависимые люди не могут контролировать собственное поведение, когда речь идет о займе денежных средств. Доступность и легкость оформления розничных кредитных договоров, обилие товаров и услуг – все это способствует потере чувства объективности. В результате они не могут вовремя осознать необходимость возврата денег и процентов, начинают уклоняться от выплат. Распространенная практика среди зависимых – брать новый кредит на покрытие старого.

По мере прогрессирования кредитомании признаки зависимости усиливаются: становятся заметны колебания настроения, сосредоточенность на деньгах, снижение других интересов в жизни. Очень часто развивается шопоголизм – тяга к постоянным покупкам как к источнику удовольствия. Окружающие замечают, что в периоды между займами человек грустный, злой и раздражительный. Но как только он получает очередную сумму, сразу становится общительным, веселым, активным.

Еще один важный признак кредитомании – трата заемных средств на товары и услуги, в которых нет острой необходимости: на азартные игры, драгоценности, дорогие смартфоны, игрушки, брендовую одежду. Часто приобретенные товары не используются вовсе, «ждут подходящего случая», который так и не наступает. Но демонстрация этих вещей (или услуг) позволяет показать окружающим свою статусность, успешность. Решение материальных трудностей откладывается, нередко присутствует вера в то, что все наладиться само собой: «дадут премию», «получу выигрыш», «вселенная найдет способ помочь».

Кредитомания негативно сказывается на психологическом и материальном благополучии человека. Постоянная тяга к обладанию деньгами, необходимость возвращения долга с процентами провоцируют беспокойство, озлобленность, подавленность. Столкнувшись с материальными проблемами и будучи не в состоянии их решить, зависимые прибегают алкоголю, наркотикам, мелкому воровству, продаже вещей из дома. Многие становятся «заложниками» жизни к долг: покрывают предыдущие займы оформлением новых.

Специфические методы для выявления кредитомании не разработаны. Диагностика проводится согласно критериям, созданным для поведенческих зависимостей. Обследование выполняют: врач-психиатр, психотерапевт, медицинский психолог. В ходе сбора анамнеза, опроса выясняются симптомы кредитной зависимости, ее предпосылки, продолжительность, тяжесть. Диагноз устанавливается при соответствии клинической картины следующим критериям:

• Тяга к кредитам. Неконтролируемое побуждение к контропродуктивной деятельности – ключевой признак зависимости. Пациент регулярно берет кредиты вместо того, чтобы рассчитывать бюджет, создавать накопления.
• Нарастание напряжения. Без использования заемных средств человек чувствует психический дискомфорт: беспокойство, неудовлетворенность, раздражительность.
• Положительное подкрепление. Оформление займа быстро, но ненадолго снимает напряжение. Настроение меняется в лучшую сторону, возникает чувство радости и удовольствия.
• Симптомы «абстиненции». Через определенный срок (дни, недели) после растраты всех денег вновь возникает неконтролируемая тяга к кредитам. Она не может быть устранена другими способами.
• Зависимость настроения. Эмоциональное состояние пациента полностью зависит от возможности брать деньги в долг. Радость сменяется напряжением, перерастающим в беспокойство и подавленность. Цикл повторяется много раз.

Существуют другие признаки кредитомании: у пациентов одновременно взято несколько займов, более 50% дохода они отдают финансовым организациям, все ценные вещи приобретены на заемные деньги, кредитные карты имеют минусовый баланс, ценность личных вещей часто превышает размер зарплаты. Нередко кредитоманы прибегают к мошенничеству, чтобы скрыть размер своего дохода.

Повышение финансовой грамотности

Людям с кредитной зависимостью часто требуется помощь психологов и психотерапевтов, так как самостоятельно преодолеть влечение сложно. Лечение основано на психотерапии, помогающей осознать наличие проблемы, понять ее причины и выработать новое поведение, основанное на осознанных целях и финансовой грамотности. Лекарственная поддержка может потребоваться на начальных этапах, при выраженных нарушениях эмоционального состояния. Комплексная помощь больным состоит из следующих мероприятий:

1. Психотерапия. Наиболее часто применяются техники когнитино-поведенческого направления, которые позволяют осознать наличие деструктивных поведенческих паттернов, их подкрепление идеями и эмоциями. В начале работы с психотерапевтом большую значимость имеет мотивационное интервью, ориентированное на повышение желания пациента измениться, улучшить качество своей жизни.
2. Повышение финансовой грамотности. Чтобы реализовать рекомендации психотерапевта, освоить новую стратегию обращения с деньгами пациентам необходимы знания о принципах правильной организации личного бюджета. Рекомендуется посещение курсов финансовой грамотности, чтение соответствующей литературы. Особенно полезным будет участие в клубах, где люди с похожими денежными проблемами учатся создавать накопления, распределять заработок, планировать траты, отличать истинную материальную потребность от эмоционального дискомфорта.
3. Лекарственное лечение. В отдельных случаях требуется назначение мягких антидепрессивных и противотревожных препаратов. Прием лекарств носит вспомогательный характер, назначается на короткий срок. В проведенных на сегодняшний день исследованиях отмечена эффективность ингибиторов обратного захвата серотонина и трициклических антидепрессантов.

Кредитомания, как и другие виды поведенческих зависимостей, успешно поддается коррекции, но требует длительного соблюдения рекомендаций психотерапевта. Для сохранения мотивации к позитивным изменениям необходима поддержка близких людей, участников групповых тренингов. Ключевые профилактические меры: повышение экономической грамотности, формирование осознанного отношения к тратам, создание системы ценностей, основанной на добром отношении к людям, свободе, независимости.